打工人失业后为何社保仍是紧箍咒？

社会保障：失业后的最后一根稻草？

科技快讯中文网

　　 极越汽车宣布裁员后，员工们的焦虑几乎都集中在同一个问题上：“失业了，我的社保该怎么办？”因此，在员工代表与管理层的谈判中，一个重点就是要求公司务必缴纳所有员工11月至12月的五险一金。

　　 确实有些讽刺，如果公司因为无法缴纳社保而使员工面临失业，那么在这样的情况下，员工其实是有资格领取失业金的，毕竟社会保险体系中的“五险一金”本身就包含了“失业保险”。

　　 可现实是，在一线城市格子间工作的外地人，通常会将社保视为生命线，即使失业后未能立即找到新工作，他们也倾向于自筹资金继续缴纳每月两千多元的社保费用，而很少有人选择领取失业金。 这样的现象反映出，对于许多外来务工人员而言，社保不仅是一种保障，更是对未来的一种投资。在一线城市生活的压力之下，稳定的社保意味着医疗和养老方面的基本保障，因此即使面临失业，他们仍不愿中断这份“安全感”。然而，这也反映了当前失业保险制度在实际应用中的不足之处，即许多人对这一福利缺乏足够的认知或信任，更愿意依赖个人积累的社会保障资源。如何提升失业保险的吸引力与实用性，使之更好地服务于广大劳动者，是一个值得深入探讨的问题。

　　 我認為社保體系建立之初，絕不是為了讓勞動者困於斷繳的恐懼之中，它本應是“雪中送炭”般的存在，然而現在卻變成了束縛勞動者的沉重枷鎖。

　　 连微博 CEO 这样的大佬，都亲自下场吐槽：

　　 这块内容我一直不太明白，社会保险不是主要保障失业人员吗？失业了不是应该开始领取社保，把自己之前缴纳的部分逐步领出来，为什么还得继续缴纳社保呢……

　　 当然，我们很难一概而论地说社保对每个人具体的作用究竟有多大，因此失业后是否继续缴纳社保、是否领取失业金，确实属于个人的选择范畴。 在当前经济形势下，许多人面临失业的风险。社保制度作为国家社会保障体系的重要组成部分，对于保障民众的基本生活具有重要意义。然而，对于失业者而言，是否继续缴纳社保则需要根据个人实际情况来决定。例如，一些人可能认为即使失业了，继续缴纳社保可以在未来获得更全面的医疗保障和养老保障；而另一些人则可能因为经济压力而选择暂时中断社保缴纳。至于是否领取失业金，则更多地取决于个人对未来收入来源的预期以及对政府提供的失业救助措施的信任度。 总之，面对失业时如何处理社保与失业金的问题，不同个体应根据自身情况作出合理判断，同时政府和社会也应提供更多支持与帮助，以减轻失业带来的冲击。

　　 但我们还是应该先了解清楚五险一金到底是什么、如何用，以及一旦断缴，又会对我们的生活带来哪些具体的影响之后，再结合自身的实际情况来做抉择。

　　 社保制度的建立历程

　　 早在1883年起，德国就开始陆续颁布《疾病社会保险法》《工伤事故保险法》《老年和残障社会保险法》等法律法规，建立了世界上第一个社会保障体系。其核心理念是通过在职人员共同缴纳费用形成资金池，用于支付退休人员的养老金和医疗费用报销等。随后，这一制度逐渐在欧洲、美洲、亚洲等地得到推广。 这一社会保障体系的底层逻辑在于，通过在职人员的共同缴费来建立一个资金池，从而为退休人员提供养老金以及医疗费用报销等福利。随着时间的推移，这种模式被广泛传播到世界各地。

　　 1935年，美国国会通过了综合性的《社会保障法》，社保制度正式建立，基本内容包括失业保障、老年保障和各种津贴等；1948年，英国宣布成为福利国家，建立的福利制度涵盖了医疗、教育、住房等多个领域。

　　 我国的社会保障制度是在经济转型的大背景下应运而生的。

　　 在20世纪80年代，我国处于计划经济阶段，当时主要以国有企业和集体经济为主体，职工退休后的养老金均由所在企业负责发放，无论是学校还是医院等单位都遵循这一制度，社会保险事务也完全由各企业自行管理。

　　 等到20世纪90年代，在市场经济的浪潮下，国有企业逐渐减少甚至解体，与此同时，私营企业数量显著增加，但这些企业的规模普遍较小且人员流动性较高，难以独自承担员工退休后的保障责任。原有的国家统包分配与就业体制已经无法适应新的经济环境，因此政府开始陆续出台相关政策，推动社会保障制度的改革与建立。 这种转变不仅反映了经济体制从计划经济向市场经济的过渡，也凸显了社会保障体系在新时代下的必要性和紧迫性。随着国有企业改制和私营企业的兴起，社会保障制度的完善成为了维护社会稳定和促进经济持续健康发展的重要因素。政府适时调整政策，逐步建立起更加多元化的社会保障体系，对于缓解企业负担、保障劳动者权益具有重要意义。这不仅是对过去体制的一种补充和完善，也是对未来社会发展的一种积极应对措施。

　　 1998年金融危机前夕，大量国有企业职工面临下岗困境，生活保障问题日益突出。在此背景下，社会保障体系开始发挥重要作用，不仅为下岗职工提供退休金、报销医疗费用，还提供了失业救济金。由此，“五险制度”应运而生，主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，起初主要覆盖国有企业员工。 这一举措体现了国家在应对经济转型和社会变迁过程中对民生问题的高度关注。尽管“五险制度”的初衷是为了缓解下岗潮带来的社会压力，但其实际运行效果却因地区差异、企业执行力度不一等因素而有所区别。随着时间推移，这一制度逐渐完善，并逐步扩大了覆盖面，从最初的国有企业扩展到各类企业员工，成为维护社会稳定、促进公平的重要手段。然而，在具体实施过程中，仍需进一步优化管理机制，确保每一位劳动者都能享受到应有的社会保障权益。

　　 而五险一金中的“一金”则是指公积金，主要是为了助力职工购房。比如头几年，公积金购房贷款利率甚至可以比商贷利率低出2个百分点。而与“五险”这种“保险”性质最大的不同是，“一金”更像是一种自我储蓄，企业与个人所缴纳的费用都会进到个人账户，在特定的情况下，职工可以全部支取出来，不参与统筹再分配。

　　 但不同身份、不同就业类型的人员在选择参保类别时也有所不同，主要可以分为两大类。 随着社会经济的发展和就业形态的多样化，参保政策也在不断调整和完善。我认为，这种分类参保的方式能够更好地适应当前多元化的就业市场，为不同类型的劳动者提供更加精准的社会保障服务。例如，对于灵活就业者而言，他们可能更倾向于选择更为灵活的参保方案，以满足其工作特点和生活需求。而对于传统企业中的全职员工，则更需要长期稳定且覆盖面广的社会保险保障。这样的分类不仅体现了社会保障体系的人性化设计，也进一步推动了社会公平与和谐。同时，这也要求政府和社会各界不断优化相关政策，确保每一位劳动者都能享受到合适的社会保障。

　　 职工社保是指在机关事业单位、企业上班的职工，以及个体户、灵活就业人员也可以选择的一种社保缴纳方式。这种社保制度为广大的劳动者提供了基本的生活保障，尤其是在面对疾病、失业等风险时，能够提供一定的经济支持。然而，尽管这一制度已经存在多年，并且覆盖了广泛的就业群体，但仍有部分灵活就业人员或个体工商户对社保的重要性认识不足，或是因为缴费压力而选择不参加。这不仅影响到个人的长远利益，也削弱了整个社会保障体系的稳定性和覆盖面。因此，政府和社会各界需要进一步加强对这一政策的宣传力度，同时考虑推出更多优惠政策来鼓励这部分人群积极参保，从而构建一个更加完善的社会保障网络。

　　 另一类是居民社保，主要面向没有固定工作单位的农民或城镇居民，涵盖老人和孩子，他们可以参加城乡居民养老保险和医疗保险（通常在每年第四季度，村委会工作人员会提醒缴纳医疗保险费用）。这类保险不包括生育险、工伤险、失业险，也没有住房公积金，提供的是一种最基本的保障。

　　 职工社保与居民社保（新农合曾是居民社保的一种形式）的主要区别在于缴费金额和报销比例的不同，职工社保在这些方面更具优势。

　　 在千禧年之后的20年里，我国社保的覆盖面以每年超过10%的速度快速增长，如今基本上已经实现了全民覆盖。这一成就不仅彰显了国家对于社会保障体系的高度重视，也体现了政府在推动社会公平与和谐方面的坚定决心。随着覆盖面的不断扩大，越来越多的民众得以享受到基本的社会保障服务，这对于提高国民的生活质量和社会稳定性具有重要意义。然而，我们也要看到，在实现全民覆盖的同时，如何进一步提升服务质量、确保基金的可持续性以及缩小城乡之间的保障差距，仍然是未来需要重点关注的问题。

　　 职工社保是如何缴纳的？

　　 首先我们需要确认的是，企业为员工缴纳社会保险是国家法律所强制要求的，而不是采取自愿原则。五险制度本身就体现了风险共担和社会互助的原则。

　　 我们以养老保险为例，当下企业和年轻人缴纳的社保，是在保障已退休父辈的生活，那么未来下一代也会继续接力保障我们。医疗保险也是一样的，全体职工参保，把医保资金统筹到一起，用在患病的人身上，其实也是一种再分配。

　　 所以网上有这样一种观点：社保是高收入群体的税，是低收入群体的福利。因为养老金、医疗报销比例、失业金、生育金基本上不太受你缴纳社保的工资基数影响。

　　 比如你的月薪是五万元，而我的月薪只有五千元，尽管我们两人的医疗报销比例相同，但社保制度本身就存在双向激励机制。养老保险显然是多缴多得，但对于低收入人群而言，至少有了一个基本的保障底线。

　　 那五险一金是怎么缴费的呢？一般是按个人实际收入为基数，类似个税缴纳的方式，直接由企业代扣。但各个省份的缴纳比例会有一些差异，大致比例如下：

　　 养老保险，企业缴纳16%左右，个人缴纳 8%。

　　 医疗保险，企业缴纳交8%左右，个人缴纳交2%。

　　 失业保险，企业缴纳交1%左右，个人缴纳交0.5%。

　　 生育保险，企业缴纳交0.8%左右，个人不缴纳。

　　 工伤保险，这是一种浮动费率制度，依据不同行业的工伤事故发生概率来确定。例如，像采矿这样风险较高的行业，其费率会相对较高；而对于工伤发生概率较低的普通行业，其费率则相应较低。通常情况下，这个费率范围在0.2%到1.9%之间。具体的费率比例由当地的社会保险机构根据用人单位上一年度的工伤申报情况来确定，不过员工个人并不需要为此缴费。

　　 公积金：企业和个人均为5%～12%之间任选。

　　 之前有财经博主分享过一组数据：企业在每位员工身上的总支出大约是员工月薪的1.38倍，而员工最终到手的实际薪资则约为月薪的0.76倍。

　　 总体而言，通常情况下，企业在五险一金上的缴费比例更高。

　　 除了企业为员工缴纳职工社保之外，对于没有稳定工作的个体户等人群，仍希望参加职工社保的话，可以选择以灵活就业的形式进行缴纳。不过，这类参保通常需要在户籍所在地进行（比如北京目前还不支持非户籍地的灵活就业人员通过这种方式缴纳社保）。另外，部分城市还允许个人自由选择和组合“五险”中的任意险种。

　　 为什么不敢断缴社保？

　　 我们都知道，一线城市户籍制度相对比较严格，对外地人在当地买房买车、子女入学、积分落户等，都有一定的社保缴纳年限要求，尤其是北上这两个超级城市。

　　 就拿北京来说，外地户籍想要在北京购房或参与购车摇号，需要连续缴纳60个月的社保（今年购房政策调整为五环内需连续缴纳3年社保，五环外需连续缴纳2年社保），才能获得相应的资格。一旦出现中断缴纳的情况，就需要重新开始计算时间。这种规定实际上对很多人来说是一个相当高的时间成本。 这样的政策在一定程度上有效地控制了外来人口在北京购房和购车的需求，但同时也增加了部分有实际需求人群的压力。对于那些工作稳定、希望长期定居北京的家庭而言，这种规定无疑提高了他们的生活成本和不确定性。另一方面，这也反映了大城市在资源分配和管理上的挑战，如何在保障本地居民利益的同时，兼顾新市民的合理需求，依然是一个值得深入探讨的话题。

　　 农民工兄弟和在外打拼的小店老板、散工们，大多没有打算在城市长期定居，他们的心愿是多赚些钱回到家乡养老，因此通常只缴纳老家的居民社保。然而，在写字楼里工作的白领们则不同，他们接受了高等教育，对自己充满信心，希望在这座城市买车买房，扎根落户，所以连续缴纳社保对他们来说非常重要。

　　 除此之外，社保缴纳年限与退休有着很强的关联。目前，养老保险需要缴满20年才能领到退休金，而医疗保险则需要缴满25年，才可以在退休后继续享受职工医保报销比例。

　　 大家都知道，私企员工本身就面临着较高的就业不稳定性，到了35岁之后，在职场上的竞争力会明显下降，因此大家都希望趁着年轻尽快积累足够的工龄。

　　 另外，在不同城市缴纳社保的年限，确实直接影响退休后领取养老金的标准。显而易见的是，一线城市由于经济发展水平较高，其平均退休金水平通常会更高一些。 从社会公平的角度来看，这种现象反映了区域经济发展的不均衡对个人养老保障的影响。尽管国家一直在推动养老保险全国统筹，以期逐步缩小地区间的差距，但目前不同城市之间的养老待遇差异仍然较为明显。这不仅需要进一步完善相关政策，也需要各地区共同努力，提升整体社会保障水平，确保每一位劳动者都能享受到公平合理的养老保障。

　　 失业金的领取与社保的处理

　　 近两年全球经济形势严峻，导致失业保险逐渐成为人们关注的焦点。然而，仍有一部分人不了解自己有资格领取这份保障，还有一部分人虽然知道却因为面子问题而不愿意申请。

　　 实际上，只要满足相关条件，失业金便是国家为帮助大家平稳度过失业期而设立的一项福利保障。

　　 要领取失业金，首先必须按规定缴纳失业保险满一定年限，通常是两年（具体年限可能因地区而异）。除非是主动辞职，否则像企业倒闭、裁员、未通过试用期或劳动合同到期后公司不再续约等情况均被视为非自愿失业。在这种情况下，需要企业办理社保减员时，明确说明你是因非自愿原因失业的（这一点务必与负责离职手续的HR沟通清楚）。随后，你可以在企业完成减员操作后，登录当地人力资源和社会保障局官方网站，申请领取失业金。

　　 能够领取的失业金数额因地区而异，但通常不会低于当地的最低生活保障水平，也不会超过当地的最低工资标准，旨在帮助失业者度过难关而不是长期依赖。以北京为例，目前每月可领取的失业金大约为2000多元。领取期限则根据个人缴纳社保的时间长短来定，如果缴纳不满5年，最长可领取22个月；若缴纳时间超过5年，则最长可领取24个月。尽管金额有限，并且不能无限制地领取，但这仍然是一笔在短期内帮助人们度过困难时期的重要资金。 从整体上看，这样的政策设计合理地平衡了短期援助与激励就业之间的关系。一方面，它确保了失业者的基本生活需求得到满足，避免了因突然失去收入来源而导致的生活困境；另一方面，通过设定领取期限，鼓励失业者尽快寻找新的工作机会，重新融入社会和劳动市场。这对于维护社会稳定、促进劳动力资源的有效配置具有积极意义。同时，不同地区的差异性安排也体现了对地方实际情况的考虑，使得政策更加灵活和贴近实际需求。

　　 领失业金期间社保是如何处理的？在你领失业金期间，国家会直接为你交职工基本医疗保险和生育险（这两者已经捆绑，会从社会失业保险基金中支出，无需个人缴纳），但养老保险、工伤险、失业险肯定是没有的，那在这种情况下，你的社保肯定就是“断缴”状态。

　　 也就是说，外地户籍人员在北京领取失业金时，确实会对社保缴纳的连续性产生影响。

　　 失业期间社保断缴了怎么办？养老保险是累计年限，断缴的话影响并不大，续上即可，但缴的年限少，养老金自然也会跟着被拉低；但医疗保险一旦断缴会比较麻烦，比如北京的政策是断档不超过3个月可以补缴，但断缴 ≥ 3个月，就会被视为重新参保，会有6个月的等待期，期间生病是不能报销的，需重新缴满6个月后才能使用，但之前缴纳的年限不受影响，可以继续累计。

　　 补缴社会保险的情况需要视具体情形而定，如果是因为企业违法未按时缴纳，那么可以要求其进行补缴。但如果是由于个人原因导致社保断缴，则通常情况下是无法补缴的。

　　 自由职业者缴纳社保的方式通常有以下三种：一是返回户籍所在地参加城乡居民医疗保险；二是以个体工商户或企业主的身份为自己缴纳城镇职工医疗保险；三是以灵活就业人员的身份，在户籍所在地自行缴纳养老保险、失业保险和医疗保险。部分城市允许灵活选择保险种类，这样成本相对较低。不过需要注意的是，不同城市的政策规定存在差异。

　　 最后想跟大家说的是，社保正是为了那些因经济条件限制而无法承担医疗费用或养老开支的普通百姓提供最基本的生存保障。面对日益严峻的人口老龄化和低生育率问题，我们应当把目光放得更长远一些，趁着年轻时积极缴纳社保，这也是对未来的一种投资和保障。 从长远角度来看，社保制度对于缓解社会压力、确保社会稳定具有重要意义。它不仅能够帮助低收入群体解决燃眉之急，还能在一定程度上减轻家庭养老负担，提高整个社会的幸福感和安全感。因此，每个人都应该认识到社保的重要性，并积极参与其中，为自己也为社会的可持续发展贡献一份力量。

　　 即便是在遭遇失业的情况下，也不必过分恐惧与焦虑，可以首先申请领取失业救济金以缓解经济上的压力，同时维持一个健康的生活节奏。尽量远离那些带来负面情绪的人和事，无论是当下的困境还是未来的挑战，保持身体的健康始终是最重要的因素。 在这个快速变化的时代，失业似乎成了许多人无法避免的经历。在我看来，这种情况下保持积极的心态至关重要。领取失业救济金不仅能够帮助我们暂时渡过难关，还是一种社会对个人基本生存权利的保障。此外，通过维持健康的生活方式，包括合理饮食、适量运动以及充足的休息，我们能够更好地应对生活的不确定性。与此同时，远离消极的影响，选择与乐观积极的人交往，有助于我们在逆境中保持精神的坚韧。总的来说，尽管失业可能是一段艰难的时期，但通过合理规划和积极态度，我们仍然能够找到前进的方向，并且最终实现个人的成长与发展。

　　 PS：在不同地区，社保政策可能存在差异和更新，建议大家前往小红书查阅相关信息或登录当地人社局官方网站了解详细规定。